TEKEN IN OP PENSIOENSPAREN! picture_pensioensparens

Pensioensparen 2014

Lijst Pensioensparen

Lijst van onze beschikbare formules pensioensparen

Waar pensioensparen inbrengen op uw aangifte?

rubriek pensioensparen in de aangifte

Elke persoon kan EUR (inkomstenjaar ) invullen in de rubrieken 1361 (mijnheer) en 2361 (mevrouw). Zo simpel is dat.

Welke formules pensioensparen biedt DefA Finance aan?

Pensioensparen en/of Langetermijnsparen en/of vrij sparen via een verzekeringsmaatschappij
Opbr. 2013 Opbr. 2012 Opbr. 2011Opbr. 2010 Opbr. 2009 Opbr. 2008 Opbr. 2007 Opbr. 2006 Opbr. 2005 InstapkostBeheer Infofiche Gemiddeld VRAAG AAN !
AG INSURANCE TOP RENDEMENT 2,00%+
3,00% 2,50% 3,10% 3,40% 3,00% 2,50%4,00%4,32%4,20% 3% 2,50% 2% (standaard 6%) 0% fiche3,34%
ALLIANZ PLAN FOR LIFE 1,50%+
3,00% 3,05% 3,05% 3,15% 3,25% 2,50%4,85%5,00%3,79% 3% 2,50% 2% (standaard 6%) 0% fiche3,54%
ALLIANZ PLAN FOR LIFE 2,00%+
3,00% 3,05% 3,05% 3,05% 3,25% 3,35%4,30%4,30%3,71% 3% 2,50% 2% (standaard 6%) 0% fiche3,48%
AXA PENSION PLAN FISC 2,00%+
nieuw - - - - - - - - 3% 2,50% 2% (standaard 6%) 0% fiche-
DELTA LLOYD STRATEGY ETERNAL 2,00%+
3,00% 2,50% 3,00% 3,10% 3,55% 3,15%4,21%4,30%4,42% 1,50% 1,50% 1,50% (standaard 5%) 0% fiche3,53%
DELTA LLOYD STRAT ETERNAL ALPHA 0%+
2,15% 2,50% 2,60% 3,65% 4,10% 3,15%5,30%6,10%5,50% 1,50% 1,50% 1,50% (standaard 5%) 0% fiche3,89%
ERGO LIFE OPTIFIX 2,00%+
-% 2,60% 3,55% 4,00% 4,50% -%-%-%-% 3% 2,50% 2% (standaard 6%) 9€ p.j. fiche3,93%
GENERALI SELF LIFE 1,25%+
2,25% 2,35% 2,85% 2,85% 3,00% 3,50%4,75%4,75%4,60% 1,50% 1,50% 1,50% (standaard 6%) 0% fiche3,29%
GENERALI SELF LIFE DYNAMICO 0,50%+
3,10% 3,00% 3,25% 3,10% 3,30% 3,00%6,60%6,75% - 1,50% 1,50% 1,50% (standaard 6%) 0% fiche4,01%
BALOISE SAVE PLAN 2%+
2,85% - - - - - - - - 3% 2,50% 2% (standaard 6%) 0% fiche2,85%
VIVIUM CAPI PLAN 2,00%+
3,20% 2,75% 3,00% 3,25% 3,25% 2,50%4,15%4,35%4,25% 3% 2,50% 2% (standaard 7%) 13,27€ p.j. fiche3,41%

Pensioensparen: 2 systemen

Objectief advies inzake pensioensparen is moeilijk te vinden. De reden daarvoor is dat er twee systemen zijn - en daarmee gepaard gaand twee aanbieders - die elk beweren dat hun systeem het beste is.
  • Pensioensparen via een bank: maandelijks wordt belegd in een beursgerelateerd pensioenfonds; er is geen kapitaalgarantie
  • Pensioensparen via een verzekeringsmaatschappij: maandelijks wordt belegd in een Tak 21 gerelateerde spaarverzekering; er is rendementsgarantie
Wij overlopen graag met u de voor- en nadelen van elk systeem.
Wat het beste voor u is hangt vooral af van uw leeftijd en uw risico-appetijt:
  • Pensioensparen via een bank: ideaal voor jongere mensen die kunnen blikken op een tijdshorizon van 20 jaar en meer en die niet bekommerd zijn omtrent beursrisico's. Inderdaad: de lange termijn rechtvaardigt het beleggen in beursgerelateerde produkten met hoger risico en kans op hoger rendement al zullen er ook jaren met negatieve rendementen zijn.
  • Pensioensparen via een verzekeringsmaatschappij: ideaal voor wie binnen de 20 jaar op pensioen mag en bezorgd is dat zijn opgebouwde kapitaal in de laatste jaren negatief zou kunnen evolueren en die tevreden is met een rendement dat waarschijnlijk lager zal liggen, maar zonder risico is.
Beide systemen worden voor de rest fiscaal op net dezelfde manier behandeld: zelfde rubriek op de belastingbrief, zelfde maximum per jaar ( EUR per persoon per jaar (inkomstenjaar - aanslagjaar ), etc.

Is pensioensparen interessant?

Hier kunnen we kort zijn: Ja
Er is enerzijds het aanzienlijk fiscaal voordeel en er is anderzijds de inkomensterugval op uw pensioenleeftijd die enorm zal zijn. Maak u immers geen illusies, er zal geen vet pensioen voor u klaarliggen als u er niet zelf voor zorgt. (Gemiddeld 1.100 EUR voor een loontrekkende en 700 EUR voor een zelfstandige. bereken het snel even op www.kenuwpensioen.be ).

Waarom is pensioensparen interessant?

Uiteraard bieden beide systemen sowieso al een mooi rendement, maar het allergrootste voordeel van pensioensparen is het grote fiscaal voordeel.
Immers, voor elke 100 EUR die u belegt dient u 30 EUR minder belastingen te betalen. In de volksmond vertaalt men dat als "u mag het van uw belastingen aftrekken" of "u krijgt dat terug van de belastingen", maar de kern is: EUR sparen, EUR minder belastingen betalen!

TEKEN IN OP PENSIOENSPAREN !
Meer in detail

Op de belastingaangifte mag de man onder rubriek 1361 en de vrouw onder rubriek 2361 een bedrag van maximum EUR invullen.
Dat bedrag, vermenigvuldigd met 30%, wordt dan als korting afgetrokken van uw te betalen belastingen. Doordat u ook geen gemeentebelastingen op dat bedrag betaalt ligt uw reëele belastingkorting tussen de +- 32% en 33%, afhankelijk van uw inkomen.
Enige voorwaarde is natuurlijk wel dat u überhaupt belastingen dient te betalen (via bedrijfsvoorheffing, voorafbetaling of aanslagbiljet) en dus bijvoorbeeld geen Europees ambtenaar bent of minder verdient dan het minimum belastbaar inkomen.

Hoeveel zal ik ontvangen op mijn 65e ?

Dat kan u makkelijk simuleren met onze simulator. Aangezien niemand het rendement van de toekomst kent, dient u zelf een realistisch rendement in te geven. U kan zich baseren op de behaalde rendementen uit het verleden, al bieden die natuurlijk geen garantie voor de toekomst. Een simulatie is dan ook niets meer dan dat: een fictieve weergave die enkel een goed idee geeft van wat u in de toekomst ongeveer mag verwachten, maar ook niet meer dan dat. Er bestaat dus beslist niet zoiets als "een betere simulatie" en het heeft dan ook geen zin ons om "een andere" simulatie te verzoeken. Bereken zelf VAPZ

Zal dat voldoende zijn ? Test het meteen !

Gewenst maandelijks inkomen op pensioen (koopkracht van nu):
Uw verwacht wettelijk maandelijks pensioen (koopkracht van nu):
Extra inkomsten (huur, ...):
Aantal jaren tot pensioen:
Inflatiepercentage:
Aantal jaren dat u extra inkomen wenst vanaf uw pensioen:
Eindkapitaal na laatste uitkering (0 wil zeggen dat u het kapitaal volledig aanwendt)
Netto rendement van uw vermogen na uw pensioen:
Uw huidige vermogen:
Rendement op uw huidig vermogen:
Verwachte uitkering reeds bestaande groepsverzekering, pensioensparen:
Extra's (verkoop zaak, erfenis, ...):
Netto rendement van nog af te sluiten spaarproduct tot uw pensioen:


TEKEN IN OP LANGETERMIJNSPAREN !
Pensioensparen of lange termijn sparen ?

Er bestaat nog een andere fiscale rubriek waarbinnen u aan pensioensparen mag doen; namelijk de rubriek lange termijnsparen (vakje 1353 voor mijnheer en vakje 2353 voor mevrouw op de aangifte). Deze rubriek wordt fiscaal gelijk behandeld als pensioensparen en is dus even interessant als de rubriek pensioensparen (vakje 1361 op uw aangifte voor mijnheer en vakje 2361 voor mevrouw).
Bovendien mag je in deze rubriek tot EUR per persoon (inkomsten ) per jaar in mindering brengen, wat dus veel meer is dan de EUR van de rubriek pensioensparen!
Maar, deze rubriek mag helemaal niet gebruikt worden indien u al iets (woonlening of schuldsaldoverzekering) aftrekt onder de in 2005 gelanceerde rubriek "aftrek enige woning". Indien u reeds van voor 2005 uw woonlening en schuldsaldoverzekering aftrekt, dan gebeurt dat eveneens onder deze fiscale korf van EUR en zit deze rubriek dus hoogstwaarschijnlijk reeds zo goed als vol.
Enkel wie momenteel geen woonlening in omloop heeft (omdat u er nog geen afsloot, of omdat ze reeds werd terugbetaald) kan hier een zeer mooie fiscale aftrek genieten, volledig analoog aan deze van klassiek pensioensparen. Enig verschil is dat het product dient afgesloten te worden bij een verzekeringsmaatschappij waardoor onderstaande formules via een bank dus niet in aanmerking komen.
Bovendien zijn beide rubrieken cumuleerbaar!
Wie bovendien in een vennootschap zit kan hier bovenop nog genieten van een groepsverzekering of IPT.



TEKEN IN OP VAPZ !
Pensioensparen of VAPZ?

Zelfstandigen kunnen ook sparen voor hun pensioen via het zogenaamde Vrij Aanvullend Pensioen Zelfstandigen, kortweg VAPZ.
Waarin kan je nu als zelfstandige het best sparen voor je pensioen: in een V.A.P.Z. of in het pensioensparen?
Het antwoord is simpel: een V.A.P.Z. is veruit de beste keuze voor een zelfstandige. De reden hiervoor is dat de betaalde premies geen voordeel van bovenstaande 30% opleveren, maar dat deze premies mogen afgetrokken worden van uw belastbaar inkomen (of in uw kosten mogen gestoken worden zo u wil). Je betaalt dus geen 50% belastingen op die gelden (je hoogste schijf) maar ook geen sociale bijdragen, noch gemeentebelastingen, zodat je al gauw 62% terugkrijgt van je belegging. De kern is hier: EUR sparen, EUR minder belastingen betalen!
Daarbij komt nog dat een Vrij Aanvullend Pensioen Zelfstandigen niet beperkt is tot EUR, maar dus tot EUR per jaar! (Er is ook nog een tweede maximum van toepassing in functie van uw inkomen (max. 8,17% van het netto belastbaar inkomen vermeld op uw recente kwartaalbijdragebetaaluitnodiging).
Het spaarproduct dient ook hier afgesloten te worden bij een verzekeringsmaatschappij. De onderstaande formules via een bank komen dus niet in aanmerking. Voor Vrij Aanvullend Pensioen Zelfstandigen werden tevens afzonderlijke producten ontwikkeld, die we u graag na afspraak voorstellen of die u gewoon on-line kan aanvragen.
Wie medicus is (apotheker, arts, tandarts en kinesitherapeut) kan bovenop die drie voorgaande ook nog eens een RIZIV VAP Contract aanvullend pensioen via ons onderschrijven aan veel lagere instapkosten dan bijvoorbeeld via Amonis (4,50%) of bijvoorbeeld VKA (9% !!).
Tot slot zijn alle drie de rubrieken cumuleerbaar!

TEKEN IN OP IPT !
Pensioensparen of IPT (Individuele Pensioentoezegging) ?

Zelfstandigen die een vennootschap hebben en een regelmatig loon als bestuurder uitgekeerd krijgen, kunnen naast het gewoon pensioensparen, naast het lange termijnsparen en naast het V.A.P.Z. (Vrij Aanvullend Pensioen Zelfstandige) ook nog eens sparen via de zogenaamde IPT of Individuele Pensioentoezegging.
In de volksmond heeft men het dan nogal vaak over een groepsverzekering, maar IPT is de correcte benaming wanneer de vennootschap enkel voor u een reserve aanlegt.
In deze formule zal uw vennootschap dus voor u sparen en mag zij al deze spaarinspanningen in haar kosten inbrengen. Dat is uiteraard erg interessant. Anderzijds zal u in de privé die gelden ontvangen op pensioenleeftijd en er slechts een heel beperkte belasting op betalen (pakweg 17%) wat natuurlijk veel interessanter is dan indien de vennootschap u eerst die gelden uitkeert als loon.
Bovendien hoeft u niet tot uw 65e te wachten om aan die gelden te kunnen, maar kan u uw eigen reserve voortijdig belenen. Een ideaal instrument voor uw persoonlijke financiële planning dus.
Wij helpen u graag verder om uw concrete situatie te optimaliseren. Bel of mail ons voor een afspraak.
Volgende documenten zal u steeds nodig hebben: We herhalen dat al bovenstaande pensioenrubrieken cumuleerbaar zijn!


Hoeveel dien ik te sparen?

EUR per jaar (of EUR per maand) is een mooi bedrag, maar het zal vermoedelijk onvoldoende zijn als u later wenst dat uw inkomen na pensionering ongeveer gelijk blijft als voorheen. De inkomensterugval tussen uw maandinkomen op 64 jaar en uw te ontvangen pensioen op 65 jaar is dermate groot dat EUR per jaar ruim onvoldoende zal blijken om die terugval te kunnen overbruggen.
We adviseren dan ook, voor zover mogelijk natuurlijk, om zo spoedig mogelijk te beginnen met aanvullende spaarcontracten buiten fiscaliteit om: hoe jonger u begint, hoe lager het maandelijks te sparen bedrag om tot dezelfde benodigde som te komen.
In bovenstaande simulator voor persoonlijke financiële planning kan u meteen zien of u nu reeds voldoende spaart en hoeveel u te veel of te weinig spaart.

Hoeveel bedraagt de eindbelasting?

Als u op uw 65e uw gevormd kapitaal uitbetaald krijgt, zal daar een stuk belasting afgehouden worden.
  • bij de spaarverzekering (via een verzekeringsmaatschappij dus):
    Meerbepaald zal men op uw 60e levensjaar 10%* van de op dat moment reeds gevormde spaarreserve - evenwel exclusief de bonus of winstdeelname - afhouden (men spreekt van een anticipatieve heffing).
    Daarmee is de kous af. Op wat u verder nog spaart tussen uw 60e en tot en met het jaar waarin u 64 wordt, betaalt u dus niets meer aan eindbelasting.
  • bij de spaarrekening (via een bank dus):
    Hier wordt eveneens op uw 60e een belasting van 10%* ingehouden, evenwel op het zogenaamde "theoretische spaartegoed" waarbij dat laatste bepaald worden door voor alle gedane stortingen uit te gaan van een fictief rendement van 4,75%.
(Een uitzondering vormen de personen die pas na hun 55e begonnen zijn met pensioensparen: zij worden belast aan 10% op de 10e verjaardag van het contract. Zij mogen ook niet meer sparen na hun 64e verjaardag en moeten wachten tot het contract 10 jaar loopt alvorens zij hun kapitaal uitgekeerd krijgen.)
* noot: op gespaarde bedragen in de periode voor 1993 wordt 16,50% ingehouden


Tip!
Doordat de eindbelasting bij pensioensparen enkel wordt geheven op het kapitaal + de vergaarde intresten en niet op de vergaarde winstdeelnames of bonussen, bent u fiscaal gezien beter af met een formule die een lage basisintrestvoet garandeert en hogere winstdeelnames uitkeert. Immers, alles wat u wist op te bouwen met winstdeelnames of boni is volledig vrijgesteld van deze eindbelasting !

Tot wanneer kan ik starten met pensioensparen?

U mag niet meer sparen na uw 64e en het contract moet 10 jaar lopen. Theoretisch zou u op uw 64e dus nog 1 keer kunnen storten en dan moeten wachten tot uw 75e om de gevormde reserve uitgekeerd te krijgen (dit in tegenstelling tot langetermijnsparen waar u wel mag doorsparen tijdens die 10 jaar).

Is pensioensparen vrijblijvend ?

Een pensioenspaarcontract dient steeds een jaarlijks gepland stortingsbedrag te bevatten. Er bestaan geen contracten waarin men vrij kan kiezen hoeveel en wanneer te zullen storten. Wel is een storting in een pensioenspaarcontract niet afdwingbaar: u dient dus een gepland stortingsbedrag op te geven, maar u kan niet verplicht worden dat ook te storten.
Het is ook geen goed idee - maar wel mogelijk - om een laag gepland stortingsbedrag te nemen en dan steeds een vrijblijvende bijkomende storting te doen, omdat wettelijk bepaald is dat na de leeftijd van 55 jaar, pensioenspaarcontracten niet meer kunnen verhoogd worden boven het geplande spaarbedrag. Vanaf die leeftijd zijn bijstortingen dan dus niet meer mogelijk. Ook kan men dan geen tweede contract meer starten, omdat men steeds maar 1 contract per jaar mag aftrekken.

Kan ik veranderen van pensioenspaarverzekering ?

Ja, dat kan, u kan de reserve pensioensparen laten overdagen van de ene verzekeraar naar uw nieuwe verzekeraar (of in het geval van een pensioenspaarrekening van de ene bank naar de andere bank, maar helaas niet van een bank naar een verzekeraar of van een verzekeraar naar een bank **).
Indien u dus niet tevreden bent van uw huidige pensioenspaarverzekering (veel kans dat u nu 6% instapkosten betaalt), dan kan u veranderen en via ons een nieuwe pensioenspaarverzekering afsluiten. Hierbij kunnen we de reeds gevormde reserves laten overplaatsen naar uw nieuwe formule. De nieuwe verzekeraar mag geen kosten aanrekenen op die reserve, de oude verzekeraar mag (en zal) maximaal 5% kosten aanrekenen, maar dat weegt doorgaans niet op tegen het alternatief van nog tientallen jaren bij te storten aan torenhoge instapkosten en lagere rendementen.

U zal dan genieten van onze lage instapkosten op al uw toekomstige stortingen en kan een van de best presterende formules kiezen uit onze lijst met best presterende pensioenspaarformules.

Vraag ons nu per mail om de vereiste documenten en kies uw nieuwe pensioenspaarformule !


** Indien u nu pensioensparen doet bij een bank en daarmee wenst te stoppen ten gunste van een verzekeringsformule, dan kan u wel aan de bank vragen om het contract premievrij te maken. De reeds gevormde reserves blijven dan gewoon staan en renderen tot aan uw 65e verjaardag, maar de nieuwe stortingen doet u elders.
Wat je nooit mag doen is een contract afkopen of opzeggen, d.w.z. de gespaarde gelden terugvragen en op je rekening laten zetten want dan zal je er uiterst zwaar op belast worden (33% voor alle stortingen gedaan na 1/1/92 en zelfs marginaal tarief voor die ervoor). Voor reductie of premievrij maken is er dus fiscaal gezien geen probleem, maar sommige verzekeraars stipuleren dat u u in dat geval geen wistdeelname meer geniet op de bestaande reserve zodat u best de algemene voorwaarden van uw huidig contract eens goed naleest als u reeds een aanzienlijk kapitaal hebt opgebouwd. Desgevallend zal een overdracht van reserve vermoedelijk interessanter zijn.
Een volledige overdracht van de reserve van een verzekeraar naar een andere verzekeraar of van een bank naar een andere bank is belastingvrij (helaas dus niet van een bank naar een verzekeraar en ook niet van een verzekeraar naar een bank).

Ja, ik wens in te schrijven

TEKEN IN!
Wie nog snel voor het lopende jaar de aftrek wil genieten, dient er rekening mee te houden dat de gelden van de eerste storting ( EUR bijvoorbeeld) vóór 31 december bij de maatschappij dienen te zijn zodat u tijdig de overschrijving dient uit te voeren. Na die eerste storting, of reeds vanaf het begin, kan u voor maandsparen kiezen.

Printvriendelijke versie pensioensparen



Home

Copyright © 1999- DefA Finance - All rights reserved.












Overzicht van onze partners :
PENSIOENSPAREN_BIJ AG INSURANCE PENSIOENSPAREN_BIJ ALLIANZ PENSIOENSPAREN_BIJ AXA
PENSIOENSPAREN_BIJ DELTA LLOYD PENSIOENSPAREN_BIJ ERGO LIFE PENSIOENSPAREN_BIJ GENERALI