VRIJ KINDERSPAREN IN DE SPAARVERZEKERING

Lijst van de beschikbare TAK 21 en 23 producten die in aanmerking komen voor het kindersparen en maandsparen

TAK 21 met GEWAARBORGD minimumrendement
Opbr. 2010 Opbr. 2009Opbr. 2008Opbr. 2007 Opbr. 2006 Opbr. 2005 Min. per jaar Min. vrije storting Instapkost Infofiche Gemidd. VRAAG AAN !
AG INSURANCE "2,50% + Bonus" 3,40% 3,50% 2,50%4,00% 4,32% 4,20%35 €35 € 3% 2,50% 2% (i.d.p.v. 6,5%) fiche3,57%
AG INSURANCE "0% + Bonus" 2,50% 3,05% 0,00%5,05% 6,00% 5,90% 35 €35 € 3% 2,50% 2% (i.d.p.v. 6,5%) fiche3,75%
TAK 23 zonder gewaarborgd minimumrendement
Equities 13,32% 34,88% -42,47%1,56% - - 35 €35 € 3% 2,50% 2% (i.d.p.v. 6,5%) fiche-2,79%
Emerging Markets 24,82% 77,28% -46,27%18,44%14,01% - 35 €35 € 3% 2,50% 2% (i.d.p.v. 6,5%) fiche7,96%
Market Opportunities 7,81% 33,94% -33,78%2,73%6,52% - 35 €35 € 3% 2,50% 2% (i.d.p.v. 6,5%) fiche-0,42%
Real Estate 15,38% 31,81% -48,50% -20,14% 37,66% - 35 €35 € 3% 2,50% 2% (i.d.p.v. 6,5%) fiche0,54%

Algemeen

Als ouder of als grootouder gaat u op een gegeven moment op zoek naar een spaarproduct voor uw kinderen of voor uw kleinkinderen.
In een niet zo ver verleden zette men die gelden op een boekje op naam van het kind en daarmee was een simpele oplossing gevonden voor het kindersparen. Recente wetgeving zorgde er evenwel voor dat ouders nu om de kleinste futiliteit te kunnen afhalen van de rekening naar de vrederechter mogen stappen omdat het spaarboekje of de kinderspaarrekening op naam van het kind staat en zij dus niet meer vrij over die gelden kunnen beschikken. Gevolg:
  • nieuwe kinderkamer voor eerste communie ? -> vrederechter
  • nieuwe fiets voor plechtige communie ? -> vrederechter
  • rekening afsluiten wegens niet tevreden met rendement ? -> vrederechter
  • ...

Voeg hierbij de geringe rendementen van spaarrekeningen - immers een kortetermijnproduct - en u kan u zich terecht afvragen of er geen betere alternatieven zijn !

Gelukkig zijn er inderdaad veel betere alternatieven en zij komen vanuit de verzekeringssector. Verzekeraars kennen sinds hun ontstaan immers begrippen als de verzekeringsnemer, de begunstigde bij leven, de begunstigde bij overlijden, ... en laten dan ook toe mooie contracten precies op maat te maken !

Daarover gaat deze rubriek en de spaarproducten die wij u aanbieden.

Behouden van de controle

De meeste ouders en grootouders behouden graag een zekere controle over het contract, niet alleen omdat men nooit weet hoe het kind zal evolueren, maar eenvoudigweg ook om desgevallend een opvraging om deze of andere reden te kunnen doen. De spaarverzekering biedt daartoe de mogelijkheid:
  • Daartoe wordt als verzekeringsnemer de ouder of grootouder genomen: u behoudt daardoor steeds de controle.
  • Als begunstigde bij overlijden (van u) wordt uw (klein-)kind genomen: op die manier komt de naam van het kind voor in het contract en de dag dat u overlijdt, gaan de gelden rechtstreeks naar het opgegeven kind. Uiteraard kan u ook bij leven de gelden aan het kind schenken via een eenvoudige bankgift op bijvoorbeeld diens 18e verjaardag of diens huwelijk: u beslist immers zolang u leeft. (Wij helpen u graag met het correct uitvoeren van een bankgift eens het zo ver is.)
  • Als begunstigde bij leven (van uzelf dus op de opgegeven einddatum van het contract, b.v.b. de 21e verjaardag van het kind) wordt eveneens uw (klein-)kind genomen: op die manier vindt het contract sowieso uitwerking op uiterlijk de 21e verjaardag. (Uiteraard kan u ook vroeger de gelden opvragen (18e verjaardag bijvoorbeeld), of zelfs deze begunstiging wijzigen naar uzelf, u bent immers verzekeringsnemer en beslist).
Wat zijn de gevolgen inzake successie- en schenkingsrechten van deze eenvoudige constructie ?
  • kinderspaarcontract door een grootouder voor kleinkind:
    Bij het overlijden van de grootouder gaan de gelden direct naar het kleinkind aangezien dit zo in het contract staat beschreven. In principe zou het kind er successierechten dienen op te betalen, maar in het Vlaams Gewest geldt een vrijstelling in rechte lijn wanneer de totale erfenis van het kind niet méér bedraagt dan 12.500 EUR !
    Als er twee grootouders zijn, kunnen ze bovendien elk zo een contract afsluiten, en geniet het kleinkind op beide contracten die vrijstelling op de eerste 12.500 EUR, wat het totaal onbelastbaar bedrag voor één kleinkind dan op 25.000 EUR brengt !
    Merk hierbij op dat deze maxima gelden per kleinkind zodat een grootouder op die manier toch aanzienlijke kapitalen voor de kleinkinderen kan opzij zetten. We spreken in dat verband ook van generation skipping omdat de klassieke begunstigden van de grootouders, namelijk hun eigen kinderen, hier overgeslagen worden ten gunste van de kleinkinderen.
    Volledigheidshalve merken we op dat voor erfenissen tussen de 12.501 en de 49.999 EUR per persoon er eveneens een degressieve vermindering geldt volgens formule: "vermindering = 500 EUR x (1 - erfdeel / 50000)"

    Bij leven van de grootouder, kan deze zelf op bijvoorbeeld de 18e verjaardag van het kleinkind het contract opvragen en schenken via een eenvoudige kostenloze bankgift aan het kind. (Noot: zelfs mocht men vervolgens in de drie jaar nadien komen te overlijden - waardoor wettelijk toch nog succussierechten verschuldigd zijn op de gedane schenking - komt men terecht in het eerste scenario waarbij de eerste 12.500 EUR dus vrijgesteld is.)

  • kinderspaarcontract door een ouder voor kind:
    Hier is de kans dat de ouder overlijdt voor het kind de gelden krijgt redelijk klein. Gebeurt het toch dan gaan bij uw overlijden de gelden in volle eigendom naar het kind en zal het er de normale successierechten dienen op te betalen.

    In het meer waarschijnlijke geval dat u in leven bent op het kind zijn 18e of bvb 21e verjaardag, beëindigt u op dat moment zelf het contract en vraagt u de uitbetaling op rekening van het kind. U stuurt het kind bovendien aangetekend een brief waarin u verduidelijkt dat u dat deed als schenking. Uiteraard helpen wij u graag met dergelijke brief (het gaat hier om een zeer klassieke bankgift, niets speciaals, maar het moet wel correct opgesteld worden).
    Het kan nog eenvoudigder door een einddatum in het contract op te nemen - bijvoorbeeld de 21e verjaardag van het kind - waarbij dan automatisch zal uitbetaald worden aan het kind op diens verjaardag.
Samengevat:
  • U behoudt de controle
  • Bijna steeds erg fiscaalvriendelijk

Vrijheid van storten

Een heikel punt aan de meeste spaarcontracten is dat u verplicht wordt een maandelijks minimum te sparen (bijvoorbeeld 50 EUR) én dat u bovendien geen vrije bijstortingen mag doen (of slechts met een minimum van bijvoorbeeld 500 EUR). Dat is doorgaans niet wat u zoekt voor kindersparen. Als u met dit maandsparen geen probleem mee heeft - er absoluut niets mis met gedisciplineerd maandelijks sparen - kan u uiteraad ook deze maandspaarcontracten (aangeduid met MS) voor uw (klein-)kind onderschrijven, maar toch zochten wij vooral naar contracten met maximale vrijheid inzake de stortingen.
Concreet zochten wij contracten waarbij u jaarlijks slechts een minimum verplicht dient te sparen (slechts 50 EUR per jaar bijvoorbeeld) én waarbij u bovendien altijd vrij mag bijstorten (met een minimum van slechts 50 EUR per storting) !

Op die manier kan u ook occasionele sommen (verjaardagscentjes, communie-enveloppes, nieuwjaarsgeschenken, etc. ) toevoegen aan het contract via gewone overschrijving en dat is meestal precies de bedoeling van een kinderspaarrekening.

Hierboven vindt u een lijst met de spaarverzekeringen die in aanmerking komen voor dat opzet. U ziet bij de "kleine lettertjes" meteen ook hoeveel het jaarlijks minimum is en wat het minimum is voor vrije bijstortingen. Transparantie is erg belangrijk bij ons zopat u meteen ook inzake krijgt in onze instapkosten. Beheerskosten zijn er op het Tak 21 luik niet en voor het Tak 23 luik verzoeken wij u door te klikken naar de fiche van het betreffende fonds.

Gewaarborgd of beursgerelateerd ?

Voor kindersparen geldt meestal dat we spreken over een langetermijncontract. De vraag is dan ook terecht of we die gelden best sparen in een zekere formule met gewaarborgd minimumrendement (Tak 21), dan wel in een formule die beursgerelateerd is (Tak 23).
De redenering in het voordeel van het sparen in fondsen is dat u enerzijds gelooft dat de beurs op lange termijn meer zal geven dan klassieke producten - als u dat niet gelooft dient u er zeker niet aan te beginnen - alsook dat u door het erg gespreid in tijd aankopen van deelbewijzen u nooit op een "slecht moment" kan kopen en dus eigenlijk het gemiddelde rendement van het fonds steeds zal benaderen.

Die keuze is sterk persoonlijk en er valt voor beiden wat te zeggen. In elk geval bieden wij u beide opties aan: de veilige Tak-21 kinderspaarformule of de ongelimiteerde Tak-23 kinderspaarformule. Als u echt niet weet wat te kiezen is er tevens een elegante tussenvorm waarbij u enkel het jaarlijks behaalde rendement uit de veilige Tak-21 kindspaarverzekering overhevelt naar fondsen (Tak 23) terwijl u de hoofdsom steeds in de veilige Tak 21 houdt.

Waarom is DefA Finance zo goedkoop?

DefA Finance concentreert haar adviesactiviteiten in de hoofdzetel en op haar website. Dat bespaart ons enorm aan verplaatsingen naar klanten en aan dure lokale agentschappen. Het resultaat van deze bezuinigingen zijn de gehanteerde erg lage instapkosten.

Wie belegt mijn gelden?

Uw gelden worden beheerd door de verzekeringsmaatschappij bij wie u het product onderschrijft. U zal ook steeds rechtstreeks aan de verzekeringsmaatschappij storten en nooit aan DefA Finance. Wij verzorgen alle administratieve formaliteiten maar de geldstroom gebeurt om veiligheidsredenen steeds tussen u en de verzekeringsmaatschappij. Om dezelfde reden aanvaarden wij geen contanten en zullen alle geldplaatsingen gebeuren via overschrijving.

Is een afspraak mogelijk?

Personen die graag een persoonlijk onderhoud hebben zijn altijd welkom, na afspraak, op onze kantoren. Uiteraard maken wij u ook graag de documentatie per postzending over.
INTEKENEN



Ja, ik wens in te schrijven

INTEKENEN

Home

Copyright © 2000- DefA Finance - All rights reserved.