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Épargne-Pension 2010
Ou déclarer l'épargne pension sur votre déclaration fiscale?
Chaque personne peut remplir EUR (exercice ) dans la rubrique 1361 (monsieur) et la rubrique 2361 (madame). C'est simple comme bonjour.
| Epargne Pension avec une banque |
| | | Rendement 2009 | Rend. 2008 | Rend. 2007 | Rend. 2006 | Rend. 2005 | Frais d'entrée | Fiche Info | Moyenne | SOUSCRIRE ! |
| FORTIS B PENSION FUND GROWTH |
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23,50% |
-33,90% | 2,70% | 2,16% | - | 3% | fiche | -4,12% |
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| FORTIS B PENSION FUND BALANCED |
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18,90% |
-24,50% | 1,10% | 10,50% | 19,10% | 3% | fiche | 3,61% |
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| FORTIS B PENSION FUND STABILITY |
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13,70% |
-13,60% | 1,20% | 0,96% | - | 3% | fiche | 0,01% |
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| Epargne Pension et/ou l'Epargne à Long Terme et/ou l'Epargne Libre avec une companie d'assurances |
| | | Rendement 2009 | Rend. 2008 | Rend. 2007 | Rend. 2006 | Rend. 2005 | Frais d'entrée | Fiche Info | Moyenne | SOUSCRIRE ! |
| AG INSURANCE TOP RENDEMENT 2,50%+ |
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3,00% |
2,50% | 4,00% | 4,32% | 4,20% | 3% (standaard 6%) | fiche | 3,60% |
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| ALLIANZ PLAN FOR LIFE 1,50%+ |
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3,25% |
2,50% | 4,85% | 5,00% | 4,00% | 3% (standaard 6%) | fiche | 3,92% |
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| ALLIANZ PLAN FOR LIFE 2,50%+ |
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3,25% |
3,35% | 4,30% | 4,30% | 4,00% | 3% (standaard 6%) | fiche | 3,84% |
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| AXA OPTI PLAN 2,50%+ |
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2,50% |
2,50% | 4,40% | 4,25% | 4,40% | 3% (standaard 6%) | fiche | 3,61% |
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3,55% |
3,15% | 4,21% | 4,30% | 4,42% | 3% (standaard 5%) | fiche | 3,93% |
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4,10% |
3,15% | 5,30% | 6,10% | 5,50% | 3% (standaard 5%) | fiche | 4,83% |
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3,00% |
3,50% | 4,75% | 4,75% | 4,60% | 3% (standaard 6%) | fiche | 4,00% |
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3,30% |
3,00% | 6,60% | 6,75% | - | 3% (standaard 6%) | fiche | 4,90% |
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Epargne Pension: 2 systèmes
En matière d’épargne pension, il est difficile de trouver un avis objectif. A cela deux raisons : il existe deux systèmes proposés par deux types d’instances qui prétendent chacune que leur système est le meilleur.
- L’épargne pension proposée par une banque : tous les mois, investissement dans un fonds de pension dépendant de la Bourse : il n’y a pas de garantie du capital
- L’épargne pension proposée par une compagnie d’assurances: tous les mois, investissement dans une assurance épargne de la Branche 21 : le rendement est garanti
Etant d’une part agent bancaire et d’autre part courtier d’assurances, DefA peut vous proposer les deux systèmes. Nous vous proposons de parcourir les avantages et inconvénients de chacun des systèmes.
Lequel des deux vous conviendra le mieux ? Cela dépend de votre âge et surtout des risques que vous êtes prêt à prendre:
- L’épargne pension proposée par une banque : idéal pour les personnes relativement jeunes ayant devant elles 20 ans d’activité ou plus et ne se préoccupant pas des risques boursiers. En effet, le long terme justifie l’investissement dans des produits dépendants de la bourse, qui comporte plus de risques, mais qui présente aussi des chances d’un rendement élevé.
- L’épargne pension proposée par une compagnie d’assurances : idéal pour qui peut prendre sa pension dans 20 ans et s’inquiète du fait que le capital accumulé pourrait pâtir d’une évolution négative dans les dernières années. Il se contente d’un rendement probablement plus bas, mais il ne prend aucun risque.
Pour le reste, les deux systèmes sont traités de la même manière d’un point de vue fiscal : même rubrique sur la feuille d’impôts, même maximum par an ( EUR par personne (exercice ) , etc.
Intéressante, l’épargne pension ?
A cette question nous pouvons répondre en un mot : oui.
D’une part, à cause du considérable avantage fiscal et, d’autre part, à cause de la baisse de revenus qui sera énorme, à l’âge de la pension. Ne vous faites pas d’illusions : pas de pension dorée pour vous, si vous ne prenez pas vos mesures.
(En moyenne 1.100 EUR pour un employé et 700 EUR pour un indépendant. Calculez rapidement votre pension sur www.toutsurmapension.be ).
Intéressante pourquoi, l’épargne pension ?
Evidemment, les deux systèmes vous procurent de toute façon un beau rendement, mais le plus grand avantage de l’épargne pension est d’ordre fiscal.
En effet, pour chaque tranche de 100 EUR que vous placez, vous payez 35 EUR d’impôts en moins. Dans le langage courant, les gens diraient : « vous pouvez le déduire de vos impôts » ou « on le récupère par les impôts ». Plus exactement : investir EUR (exercice ), c’est payer 350 EUR d’impôts de moins !
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Plus en détail
Sur la feuille d’impôts, l’homme peut remplir, sous la rubrique 1361 et la femme sous la rubrique 2361, une somme de EUR maximum (exercice ).
Cette somme, multipliée par le taux d’imposition moyen (sans que celui-ci puisse monter au-dessus de 40 % ou descendre au-dessous de 30 %), est ensuite soustraite de vos impôts à payer. Parce que vous ne payez pas d’impôt communal sur cette somme, la réduction réelle sur vos impôts se situe entre +-33% et 43 %, en fonction de vos revenus.
Les 35% dont il est question dans le raisonnement ci-dessus ne sont donc qu’un exemple (prudent). Il faut préciser que cette déduction n'est valable que pour ceux qui payent effectivement des impôts.
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Epargnez-vous assez ? Faites le calcul ! !
| SOUSCRIVEZ A L’EPARGNE A LONG TERME ! |
Epargne pension ou épargne à long terme ?
Il existe encore une autre rubrique fiscale qui vous permet d’économiser, de façon avantageuse, pour votre pension ; à savoir la rubrique épargne à long terme (1353 pour monsieur et 2353 pour madame). D’un point de vue fiscal, cette rubrique est quasiment traitée de la même manière que celle de l’épargne pension et elle est donc tout aussi intéressante que celle-ci.
En outre, vous pouvez remplir dans cette rubrique jusqu’à EUR par personne (exercice ), ce qui est bien supérieur aux EUR de la rubrique épargne pension !
MAIS,
cette rubrique ne peut absolument pas être utilisée si vous vous déduisez déjà quelque chose (emprunt logement ou assurance solde restant dû) sous la rubrique lancée en 2005 « déduction pour habitation unique ». Si vous déduisiez déjà votre emprunt logement et votre assurance solde restant dû avant 2005, c’est également dans cette corbeille fiscale de EUR (exercice ). Dans ce cas, celle-ci doit déjà être à peu près remplie.
Seuls ceux qui, pour le moment, n’ont pas d’emprunt logement (parce que vous n’en avez pas encore contracté ou parce qu’il est déjà remboursé) peuvent profiter de cette très belle déduction fiscale, tout à fait analogue à celle de l’épargne pension classique. La seule différence est qu’il faut souscrire au produit auprès d’une compagnie d’assurances, de sorte que les trois formules ci-dessus, pour lesquelles il faut passer par une banque, ne sont pas valable.
De plus, les deux rubriques sont cumulables !
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| SOUSCRIVEZ A LA PLCI ! |
Epargne pension ou PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants) ?
Les indépendants peuvent également économiser pour leur pension d’une autre manière, à savoir la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants, ou de façon abrégée : PLCI.
Quelle est la meilleure option pour un indépendant qui veut économiser pour sa pension : la PLCI ou une épargne pension ?
La réponse est simple : pour un indépendant, la PLCI est de loin la meilleure option. Non pas parce que le produit serait meilleur, mais parce que ces primes peuvent être soustraites de vos revenus imposables (ou ajoutées à vos frais, comme vous voulez). Vous ne payez donc pas les 50 % d’impôts sur cet argent (la tranche la plus élevée), mais vous ne payez pas non plus de charges sociales, ni d’impôt communal, de sorte que +- 62% de votre investissement vous reviennent. En d’autres termes : placer 2000 EUROS est égal à payer 1200 EUR d’impôts de moins !
A cela s’ajoute que la PLCI n’est pas limitée à EUR mais à EUR par an (exercice )! (Un second maximum est d’application selon vos revenus : 8,17% de revenu net imposable mentionné sur votre invitation à payer trimesterielle de votre caisse sociale). Il faut souscrire à ce produit auprès d’une compagnie d’assurances. Les formules ci-dessus, pour lesquelles il faut passer par une banque, ne sont donc pas valables. Pour la PLCI, des produits spécifiques ont été développés, que nous vous présenterons volontiers.
Finalement, les trois rubriques sont cumulables. !
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À combien se montera l'impôt final ?
À 65 ans, lorsque vous percevrez le capital que vous vous êtes constitué, le fisc en retiendra une partie :
- dans le cadre de l'assurance-épargne (et donc par le biais d'une compagnie d'assurances) :
Ainsi, à vos 60 ans, le fisc prélèvera 10 % * sur la réserve d'épargne que vous aurez alors constituée - mais hors bonus ou participation aux bénéfices (l’on parle d'une taxation anticipée).
Mais c’est tout. Vous ne paierez donc plus d'impôt final sur ce que vous continuerez à épargner entre votre 60e anniversaire et l'année de vos 64 ans ;
- dans le cadre du compte d'épargne (et donc par le biais d'une banque) :
Ici aussi, vous subirez une retenue de 10 % * à vos 60 ans, mais sur ce qu'on appelle « l'épargne théorique », laquelle est déterminée en partant d'un rendement fictif de 4,75 % pour tous les versements effectués.
(Les personnes qui ont seulement commencé à cotiser à l'épargne-pension après leur 55e anniversaire constituent une exception : elles sont imposées à 10 % au 10e anniversaire du contrat. Elles ne peuvent plus non plus épargner après leur 64e anniversaire et doivent attendre le 10e anniversaire du contrat pour pouvoir toucher leur capital.)
* Note : les montants épargnés durant la période antérieure à 1993 sont soumis à une retenue de 16,50 %.
Conseil !
Étant donné que l'impôt final sur l'épargne-pension n'est perçu que sur le capital + les intérêts perçus et non sur les participations aux bénéfices ou sur les bonus perçus, vous profiterez d’un plus grand avantage fiscal en adoptant une formule qui garantit un faible taux d'intérêt de base (par exemple 0% + bonus) et octroie des participations aux bénéfices plus élevées. En effet, toutes les participations aux bénéfices ou bonus que vous accumulerez seront totalement exonérés de cet impôt final !
Jusqu'à quel âge puis-je commencer à épargner pour ma pension ?
Vous ne pouvez plus épargner après votre 64e anniversaire et le contrat doit avoir une durée de 10 ans. Théoriquement, vous pourriez donc encore effectuer un versement à 64 ans et attendre ensuite d'avoir 75 ans pour percevoir la réserve constituée (et ce contrairement à l’épargne à long terme, qui vous permet de continuer à épargner pendant ces 10 ans).
Puis-je changer d'assurance épargne-pension ?
Oui, c'est possible, vous pouvez faire transférer la réserve d'épargne-pension d’un assureur à l’autre (ou d'une banque à l’autre dans le cas d'un compte épargne-pension, mais malheureusement pas d'une banque à un assureur ou d'un assureur à une banque **).
Autrement dit, si vous n'êtes pas satisfait de votre assurance épargne-pension actuelle (il y a de fortes chances pour que vous payiez actuellement 6 % de frais d'entrée), vous pouvez en changer et souscrire par notre intermédiaire une nouvelle assurance épargne-pension. En outre, nous pourrons faire transférer les réserves que vous avez déjà constituées vers votre nouvelle formule. Le nouvel assureur ne peut pas imputer de frais sur ces réserves, contrairement à l'ancien assureur qui peut imputer (et imputera) 5 % de frais maximum, mais cela ne compensera généralement pas l'alternative consistant à continuer pendant encore quelques dizaines d'années à effectuer des versements complémentaires moyennant des frais d'entrée colossaux et de plus faibles rendements.
Vous profiterez alors de nos faibles frais d'entrée sur tous vos versements futurs et pourrez choisir l'une des formules les plus performantes parmi notre liste de formules d'épargne-pension les plus bénéficiaires.
Demandez-nous dès à présent par courriel les documents nécessaires et choisissez votre nouvelle formule d'épargne-pension!
**Si vous épargnez actuellement pour votre pension auprès d'une banque et souhaitez vous arrêter pour souscrire une formule d'assurance, vous pouvez toutefois demander à la banque d'arrêter les versements dans le contrat. Elle continuera alors simplement à faire fructifier vos réserves déjà constituées jusqu'à votre 65e anniversaire, tandis que vous effectuerez vos nouveaux versements ailleurs.
Ce que vous ne pouvez jamais faire, c'est racheter ou résilier un contrat, c'est-à-dire réclamer les sommes épargnées et les faire mettre sur votre compte car elles subiront alors une pression fiscale extrêmement défavorable (33 % sur tous les versements effectués après le 1/1/92 et même une taxation au taux marginal sur les versements antérieurs). D'un point de vue fiscal, la réduction ne pose donc aucun problème mais certains assureurs stipulent qu'en pareil cas, vous ne pouvez plus percevoir la participation aux bénéfices sur la réserve existante. Vous avez donc intérêt à bien relire les conditions générales de votre contrat actuel si vous vous êtes déjà constitué un capital important. Le cas échéant, un transfert de la réserve sera probablement plus intéressant.
Un transfert intégral de la réserve d'un assureur à un autre ou d'une banque à une autre est exonéré d'impôt (ce n'est malheureusement pas le cas d'une banque à un assureur ainsi que d'un assureur à une banque).
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